Глобальное сотрудничество может «отобрать хлеб» у кредитных организаций. Chief Time изучил несколько конкурентных обычным банкам проектов.

Нобелевская концепция

Микрокредиты – казалось бы, в чем сложность? Если банки дают взаймы большие деньги, почему бы им не давать маленькие? Ответ банальный: им просто неинтересны те, для кого 100 долларов – это шанс начать новую жизнь: суммы слишком малы, чтобы ради них суетиться, а у бедняков залога нет, риск невозвратов очень высокий. Все это прекрасно понимал профессор экономики из Бангладеш Мухаммад Юнус, и, тем не менее, в конце 1960-х разработал концепцию микрокредитования – не как бизнес в традиционном понимании, а как мудрый инструмент борьбы с бедностью: «давать голодному не рыбу, а удочку».
Позже Юнус, который в 2006 году получил Нобелевскую премию мира, не раз рассказывал, как у него родилась эта идея. Будучи студентом, он стал свидетелем того, как ростовщики ссужают деньги деревенским женщинам под огромные проценты. Поняв, что 27 долларов, которые он мог бы просто вынуть из кармана, избавили бы их от страшных переплат и дали бы возможность начать крохотный, но свой бизнес (обычно речь шла о перепродаже бытовых товаров), Мухаммад решил действовать.
Экономический эксперимент был начат в 1976 году. Первый кредит Юнус выдал из собственных денег, затем стал одалживать деньги для бедняков в обычном банке, в котором его постоянно пилили за беспечность – мол, тебя обманут, не верь неимущим и т.д. Так что в 1983 году экономист основал свой независимый Grameen Bank («Сельский банк»). Буквально за несколько лет он доказал банкирам-скептикам, что бедняки могут быть вполне кредитоспособными заемщиками. «В Бангладеш, где ничто не работает и нет электричества, микрокредит работает, как часы» – на сегодняшний день Grameen Bank одолжил около 6 миллиардов долларов примерно 6 миллионам клиентов, при этом число возвращенных кредитов составляет 98%.
Особенность банка – психологическая помощь в преодолении бедности, замена пораженческих установок на лидерские, для чего существуют «16 решений», которые обязуются принять заемщики. Это не какие-либо обязательства перед банком, а просто обещание повысить качество собственной жизни: например, пить воду только из бутылок, обучать детей, отказаться от калыма за невесту, жить в уютном доме и т.д. Может именно поэтому 96% клиентов Grameen Bank – женщины: явление для мусульманской страны почти нереальное.

«Обществу нужны как минимум два вида бизнеса, – считает Мухаммад Юнус. – Первая модель – бизнес, направленный на себя, на максимизацию прибыли, а вторая – обратная – социальный бизнес, ради других, ради планеты. Если внедрить эту концепцию, изменится вся экономика». Отличие «социального бизнеса» от благотворительности, его преимущество в том, что деньги вращаются и возвращаются. В этой гуманистической модели увидели смысл и крупные корпорации. Например, на принципе «нет дивидендов, но и нет потерь» Danone в Бангладеш основала совместную Grameen Danone Company, которая производит для недоедающих детей витаминизированные йогурты и продает по самой доступной цене. Дивидендов предприятие не предполагает: вся прибыль идет на дальнейший выпуск продуктов. И это не единственный пример.

Урожайный вклад

Когда стало ясно, что интернет – лучшая площадка для социальных инициатив, туда пришло и микрокредитование. В 2005 году, после того как студент Стэнфорда Мэтт Флэннери побывал на лекции Юнуса, он стал со-основателем некоммерческого проекта Kiva, где каждый человек может профинансировать любого бизнесмена или студента, собирающего на образование, с помощью микро-займов. Сама Kiva с заемщиков процент не берет. Примерно как «Википедия», проект существует в основном за счет добровольных взносов кредиторов, грантов, спонсорских денег. Сама по себе www.kiva.org – лишь платформа, и работать ей приходится через посредников – партнерские организации на местах. Их представители добираются до деревень Уганды или таджикских аулов, выдавая деньги из рук в руки предпринимателям – часто босоногим и полуграмотным. За услуги посредники берут процент, достигающий величины банковских ставок.

И, тем не менее, Kiva растет как на дрожжах: если за первый год работы она выдала займов на миллион долларов, то в 2011 году миллион собирается каждые пять дней. Kiva представлена в 58 странах. В проекте уже приняли участие более 500 тысяч человек, дав взаймы около 200 миллионов долларов. В России у проекта пока нет ни партнерских организаций, ни заемщиков, а вот на Украине и в Средней Азии – их немало. Многие россияне-кредиторы дают деньги именно украинцам. На сайте зарегистрирована команда кредиторов Russia с девизом Russians Which Make The Difference – это 35 человек во главе с капитаном Алексом из Питера, которые уже выдали 230 кредитов на общую сумму около 6 тысяч долларов. Команды созданы для того, чтобы заемщики соревновались между собой, получая дополнительный кайф от затеи (есть, например, группа «Женщины, занимающие деньги мужчинам без рубашек»). Так сайт конкурирует за внимание интернет-пользователей с соцсетями: чем пестовать виртуальную ферму на Facebook, не занятней ли поддерживать реальную где-нибудь в Перу и смотреть, как она вырастит урожай благодаря твоим деньгам.

Ломая лед

Первая попытка внедрить в России систему P2P-кредитования (person to person) на базе интернет-сайта была предпринята в конце 2010 года. В сети появилась питерская «Биржа кредитов». В отличие от Kiva, проект коммерческий. Площадка берет с каждой из сторон посреднические 2%. Кредиторам обещается доход 5% в месяц, то есть до 60% годовых – ставка делается на частных инвесторов, профессионалов и любителей. Заемщик платит процент в зависимости от рейтинга, основанного на кредитной истории и полноте предоставленной им о себе информации и документов. Средние ставки – 35–55% годовых, но для заемщика с высоким рейтингом это могут быть и всего 20%, что ниже банковского процента для беззалогового кредитования. «Биржа кредитов» предлагает сотрудничество и коллекторским агентствам. Проект конкурирует с банками не только и не столько процентной ставкой, сколько повышенной оперативностью и доступностью кредита.
Директор по развитию «Биржи кредитов» Сергей Арзамасцев сравнивает запуск проекта с движением ледокола. «Мы формируем рынок, и если бы мы заранее знали, насколько это сложно, то не стали бы этим заниматься, – говорит он. – Думали справиться за 2-3 месяца, а на самом деле только на подготовку потребовался целый год работы технических специалистов и юристов. Развитию этой модели в России мешает огромное количество юридических нюансов. Например, в Штатах, чтобы взять кредит через интернет, вы просто вводите номер своей карты социального страхования, и вся информация о вас там уже есть. А в России информация о человеке воедино нигде не собрана, бюро кредитных историй относительно новы, и их базы не полны. Если в Штатах можно использовать аналог собственноручной подписи – поставить галочку под офертой, то у нас для всех операций нужна электронная цифровая подпись, а это криптография со своим отдельным законодательным регулированием».
Потенциальный заемщик должен обязательно прийти в отделение «Биржи», чтобы его увидели, сфотографировали, проверили документы. Это повышает надежность проекта для кредитодателей, и в 2011 году компания планирует открыть представительства не менее чем в 100 городах (сейчас их 16). Интернет-кредитование в России пока крепко привязано к оффлайновой бюрократии.
«Биржа кредитов» успела выдать 58 займов – деньги берут и ИП, и водители такси, и человек, сломавший ногу… Сергей Арзамасцев надеется, что уже в этом году проект окупится и начнет приносить прибыль, но для этого коммерческую модель будут постепенно менять, дополняя P2P-кредитование другими сервисами.

Премал Шах:

«Люди щедры по своей природе»

Мэтт Флэннери и Премал Шах, Kiva

До того как стать президентом Kiva 35-летний Премал Шах был сотрудником платежной системы PayPal. Chief Time поговорил с ним о том, как побудить одних людей давать в беспроцентный долг другим, если первых со вторыми разделяют тысячи километров.

Как возникла идея Kiva?
Проект придумали Мэтт Флэннери и Джессика Джакли после путешествия по Восточной Африке. Они увидели, как выглядит бедность, и как мало надо для того, чтобы нуждающиеся могли открыть бизнес и помочь семьям. Я в то время как раз вернулся из Индии (тоже работал в микрокредитной организации), и мне в голову пришла сумасшедшая идея: а что, если информацию о микро-заемщиках публиковать на eBay? Я решил попробовать и разместил на eBay историю одного владельца маленького бизнеса, чтобы посмотреть, профинансируют ли ее. К сожалению, администрация eBay закрыла профайл из-за нарушения условий портала, и я решил поискать возможность реализовать эту идею где-нибудь в другом месте. Так я наткнулся на сайт Kiva.org. Я был первым кредитором на этом сайте, которого Мэтт не знал лично, поэтому он заинтересовался, связался со мной, и мы стали общаться. Через полгода я вошел в проект, чтобы продвинуть Kiva.org на новый уровень.

Были сложности с продвижением?
Конечно, были. Начать с того, что в филантропии всегда есть некий конфликт между желанием дающего знать, куда идут его деньги, и потребностью организации-реципиента направить деньги по своему усмотрению туда, где они нужны. Прозрачность была нашей первейшей целью, и мы гордимся тем, что смогли ее достичь и поддерживать. Другая сложность состояла в необходимости понять, как мы хотим позиционировать Kiva в глазах общественности – как благотворительность или как бизнес? Наконец, нам надо было выработать юридические основы своей деятельности, чтобы все было в соответствии с законом, учитывая, что мы были первой организацией такого рода в Соединенных Штатах.

Как вы думаете, что движет людьми, которые предоставляют кредиты?
Люди щедры по своей природе и, как показал опыт Kiva, охотно помогают другим, если дать им возможность видеть движение вложенных денег и отчетность. И Kiva максимально облегчает первый шаг: все, что вам нужно для старта – это 25 долларов и доступ в интернет. Мы обнаружили, что 60% кредиторов, когда мы возвращаем им ссуженные средства, не забирают деньги, а дают кредит снова, новому заемщику, то есть круговорот займов буквально бесконечен. Соединив микрофинансирование и интернет, Kiva предоставила возможность отдельным людям давать деньги предпринимателям по всей планете, создав таким образом особое глобальное сообщество, объединенное кредитами.

Kiva не берет процент с кредита, но ее партнерские организации на местах, которые непосредственно выдают кредиты, процент берут…
По данным на январь 2011 года, средний уровень процента, который берут наши партнерские организации, был около 37%. Вроде, много, но такие расценки помогают покрывать высокие операционные издержки микрокредитования. Обеспечить устойчивость своей работы крайне важно для постоянной борьбы с бедностью, и ради этой устойчивости микрокредитные организации должны брать с заемщиков процент. Kiva не станет сотрудничать с организацией, назначающей заоблачные проценты. Мы требуем, чтобы все они полностью раскрывали свои тарифы. К тому же мы работаем только с организациями, которые определили своей миссией кредитование бедняков.

Какую роль сыграл интернет в развитии микрокредитования?
Хотя микрофинансирование было уже известно, благодаря сети эта схема стала гораздо доступнее. Появились абсолютно новые способы помогать другим.

Как еще можно использовать на благо общества принцип объединения людей в интернете?
Kiva сделала ставку на краудсорсинг. Мы поняли его ценность с первого дня работы. У нас в штате всего 40 человек, а на самом деле работают еще 500 – помогают добровольцы. Краудсорсинг через интернет, как в нашем случае, дает бизнесу возможность аккумулировать ресурсы. И это гораздо дешевле, чем вести проект своими силами. Этот принцип можно использовать, чтобы пригласить сетевую общественность участвовать в разработке новой технологии, придумать концепцию дизайна, профинансировать займы и т.д. В результате общественность получает сопричастность к деятельности компании-инициатора, ну и собственно продукты или услуги, разработанные при непосредственном участии общественности.

Какое будущее у микрофинансирования?
Мы уверены, что мобильная связь будет играть в этой сфере все большую роль, потому что будут совершенствоваться возможности удаленных платежей. Сейчас Kiva раздает займы предпринимателям через «полевых» партнеров на местах, но мы надеемся прийти к тому, чтобы передавать деньги непосредственно через мобильные платежи между заемщиком и кредитором, хотя это все еще отдаленное будущее.

Мэтт Флэннери и Джессика Джакли, создатели проекта Kiva

СОВЕТЫ ШАХА
Хотя Премал руководит некоммерческим проектом, советы, которые он дает стартаперам, применимы и в бизнесе.

Больше дела, меньше прогнозов. Сразу запускайте идею в работу, вместо того чтобы представлять ее в PowerPoint и советоваться с экспертами.
Станьте публичными, ведите блог. Нужно сделать весь процесс воплощения идеи прозрачным, пусть его отслеживают. Сообщайте и об ошибках: мало ли, кто вас читает, вы можете получить помощь.
Делитесь собственностью. Люди будут вдохновенно сотрудничать с вами, если смогут полноправно войти в проект, если почувствуют сопричастность к созданию нового.

Интервью: Юлия Уракчеева
Материал был опубликован в федеральном издании Chief Time за март 2011 года.